moneyLokaty bankowe, rachunki oszczędnościowe, plany długoterminowe – gdzie i na jak długo ulokować nasze oszczędności by zysk był zadowalający? Okazuje się, że oprocentowanie depozytów jest najniższe w swojej historii a największą stratę odczuły lokaty długoterminowe. Biorąc pod uwagę ich dzisiejsze oprocentowanie środki ulokowane na okres 2 lat (oprocentowane wartością 2,03%) mają podobną stopę oprocentowania co lokaty zawierane na okres 6 miesięcy (oprocentowane wartością 2,02%). Dlaczego tak jest?

Drastyczny spadek oprocentowania lokat

Niskie oprocentowanie depozytów spowodowane jest obniżką stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. Odnotowany kilkakrotnie w ostatnim czasie nie daje pewności, że z Nowym Rokiem oprocentowanie lokat bankowych pozostanie na stałym poziomie. Ekonomiści bankowi przewidują, że wraz z nadchodzącym rokiem możemy spodziewać się kolejnych obniżek stóp o około 0,25 punktu procentowego. Biorąc pod uwagę powyższe analizy banki nie zachęcają do długoterminowego oszczędzania. Wolą byśmy swoje oszczędności lokowali na krótszy okres ponieważ wraz z upływem czasu i odnowieniem lokat ulokujemy środki z aktualnym – niższym – oprocentowaniem. W ten sposób banki unikną niepotrzebnych kosztów.

Przygotowują więc promocje chcąc przyciągnąć klienta swoją ofertą. Jednak w rzeczywistości lokat „bez gwiazdek” z oprocentowaniem wynoszącym 4% w skali roku na rynku po prostu nie ma (jeśli są to oferta nie jest dostępna dla wszystkich np. Raiffeisen Polbank oferuje 4% na 3-miesięcznej lokacie, którą można założyć tylko i wyłącznie za pośrednictwem bankowości mobilnej). Te ze stawką na ponad 3%, dla każdego z okresów, można policzyć na palcach jednej ręki. Szczęśliwi Ci, którzy zawarli lokatę co najmniej pół roku temu na okres 2, 3 lat. Dziś mogą się cieszyć zyskiem, na który obecnie zakładający lokaty nie mają szans. Analizując spadek oprocentowania dochodzimy do wniosku, że to właśnie lokaty długoterminowe ucierpiały najbardziej. Dziś średnie stawki obowiązujące dla lokat zakładanych na okres 6 miesięcy wynoszą 2,02% w skali roku. Lokaty zakładane na okres jednego roku oprocentowane są wartością 1,96% w skali roku a lokaty zakładane na okres 2 lat wartością 2,03% w skali roku. Jak widać oprocentowanie środków bez względu na okres na jaki ulokujemy oszczędności jest do siebie bardzo zbliżone. Tymczasem jeszcze parę miesięcy temu średnie oprocentowanie lokat długoterminowych było wyższe o około 0,6 punktu procentowego niż lokat zakładanych na okres co najmniej 6 miesięcy.

Wydawałoby się, że bankom nagle przestało zależeć na długoterminowych lokatach, jednak przyczyna obecnej sytuacji jest najprawdopodobniej inna. Ekonomiści bankowi przewidują, że stopy procentowe w przyszłym roku mogą być jeszcze niższe. Do takiego wniosku można dojść analizując notowania kontraktów terminowych na stopę procentową. Wynika z nich, że rynek przewiduje obniżenie stóp przez Radę Polityki Pieniężnej w przyszłym roku do poziomu 1,75%, czyli o 0,25 punktu procentowego.

Zróżnicowana oferta banków

Kolejną ciekawostką jest ogromna różnica między ofertami poszczególnych banków. Przykładowo zakładając lokatę na okres 6 miesięcy w Banku BGŻ czy Citi Handlowym wpłacając 10.000 zł otrzymasz finalnie 20 zł odsetek. Z kolei w Idea Banku z depozytu o podobnych parametrach otrzymasz 140 zł. Dlaczego? Ponieważ oprocentowanie w pierwszym przypadku wynosi 0,5% w skali roku a w drugim przypadku to aż 3,5% w skali roku.

Ranking lokat bez gwiazdek – na 3 i 6 miesięcy

3 m-ce

6 m-cy

Bank

Oproc.

Odsetki od kwoty 10 000 zł po odjęciu podatku

Bank

Oproc.

Odsetki od kwoty 10 000 zł po odjęciu podatku

BOŚ

3,10%

62,78 zł

Idea Bank

3,50%

141,75 zł

Getin Online

3,10%

62,78 zł

Getin Online

3,40%

137,70 zł

Bank SMART

3,00%

60,75 zł

bossabank.pl

3,25%

131,63 zł

Idea Bank

2,90%

58,73 zł

Bank SMART

3,20%

129,60 zł

Raiffeisen Polbank

2,70%

54,68 zł

Meritum Bank

3,00%

121,50 zł

Źródło: opracowanie własne Expander Advisors

Ranking lokat bez gwiazdek – na rok i dwa lata

12 m-cy

24 m-ce

Bank

Oproc.

Odsetki od kwoty 10 000 zł po odjęciu podatku

Bank

Oproc.

Odsetki od kwoty 10 000 zł po odjęciu podatku

Getin Online

3,30%

267,30 zł

Euro Bank

3,35%
zmienne

542,70 zł

Meritum Bank

3,10%

251,10 zł

Bank Pocztowy

3,31%

536,22 zł

Idea Bank

3,00%

243,00 zł

Meritum Bank

3,26%
zmienne

528,12 zł

Plus Bank

2,70%

218,70 zł

Plus Bank

3,10%

502,20 zł

Bank SMART

2,50%

202,50 zł

Santander Consumer Bank

3,10%

502,20 zł