walizkaZmiany związane z kredytem hipotecznym planowane na 2015 rok na pewno będą korzystne dla osób, które zamierzają skorzystać z rządowego programu wsparcia Mieszkanie dla Młodych. Dla nich dopłata do wkładu własnego z nowym rokiem wzrośnie podwójnie. Dlaczego? Ponieważ od 2015 roku wzrasta wysokość wymaganego wkładu własnego z 5% (obowiązującego dziś) do 10%. Dodatkowo planowana jest podwyżka marż kredytowych w związku z czym decyzja o terminie zaciągnięcia kredytu hipotecznego powinna zapaść już dziś.

Zmiany na plus

Osoby, które spełnią warunki programu MDM z nowym rokiem mogą liczyć na szereg korzystnych zmian. Oprócz wspomnianego wcześniej podwyższonego dofinansowania do wkładu własnego, wzrośnie również maksymalny metraż dopłaty. Obecnie dla osób, które posiadają dzieci maksymalne dofinansowanie wynosi 15% liczone do 50 mkw. Z nowym rokiem planowany jest wzrost dofinansowania do maksymalnie 65 mkw (dla osób z trójką dzieci). Dodatkowo dla rodziny z dwójką dzieci wartość wsparcia zostanie podwyższona z 15% do 20% (jednak będzie ona liczona normalnie do 50 mkw). Wielkość wsparcia niestety nie zmieni się dla osób posiadających jedno dziecko (maksymalnie 15%) oraz singli (maksymalnie 10%). Jak widać są to bardzo korzystne zmiany, dla których osoby spełniające warunki programu MDM powinny poczekać z podpisaniem umowy kredytowej do 2015 roku.

Zmiany na minus

Niestety z nowym rokiem również odnotujemy zmiany na minus. Kredyt hipoteczny stanie się bardziej rygorystyczny. A mianowicie ustawowo wzrośnie wartość wymaganego wkładu własnego oraz planowana jest podwyżka marż kredytowych.

Wzrost wkładu własnego

W  2015 roku obowiązkowym będzie posiadanie minimum 10% wkładu własnego. Kredyt hipoteczny udzielany będzie w maksymalnej wysokości 90% wartości nieruchomości. W związku z czym sfinansowanie 100% zakupu nieruchomości kredytem stanie się niemożliwe. Dziś wymagany wkład własny oscyluje wokół wartości 5% wartości nieruchomości. Przykładowo chcąc kupić mieszkanie o wartości 300.000 zł w 2015 r będziesz musiał posiadać 30.000 zł własnych środków. Dziś potrzebował byś jedynie 15.000 zł by móc ubiegać się o kredyt.

Niższe oprocentowanie, ale wyższe marże

Drugą niekorzystną dla nas zmianą będzie podwyższenie marż kredytowych. Obniżka stóp procentowych (stawka WIBOR spadła do poziomu 1,98%, tymczasem jeszcze w połowie roku wynosiła około 2,7%) spowodowała wielki spadek oprocentowania zaciągniętych dziś kredytów. Banki wyrównując swoje straty na odsetkach najprawdopodobniej podwyższą marże kredytu. Dlatego osoby, które nie planują skorzystać z programu MDM powinny kredyt zaciągnąć maksymalnie do 31.12.2014 r.

Rekomendacja U

Kolejną przyczyną, która może spowodować, że w  przyszłym roku wzrosną marże jest Rekomendacja U. Zmienia ona zasady sprzedaży ubezpieczeń dodawanych przez banki do kredytów. Jej zapisy muszą zostać wprowadzone do końca marca 2015 r. Zmiany są tak istotne, że część banków może nie zdążyć w terminie przygotować się do nowych zasad. W rezultacie nie będą one sprzedawały ubezpieczeń swoim kredytobiorcom. Nie będą więc otrzymywały od ubezpieczycieli prowizji. Wywołany tym spadek przychodów będą chciały zrekompensować sobie poprzez podwyżki marż. Groźnie dla części banków brzmi również zapis rekomendacji mówiący o tym, że powinny one akceptować ochronę ubezpieczeniową zakupioną przez klientów bez udziału kredytodawcy. To może oznaczać, że banki będą mniej zarabiały na sprzedaży ubezpieczeń, co również może skłonić je do podwyżki marż.