sprzatanieRada Polityki Pieniężnej pozostawiła w lipcu stopy procentowe na dotychczasowym poziomie. To dobra informacja dla osób, które oszczędzają. W ostatnim czasie pojawiały się bowiem głosy o możliwym obniżeniu stóp, co zapewne szybko przełożyłoby się na spadek oprocentowania lokat bankowych. Tymczasem depozyty już teraz przynoszą na tyle niskie odsetki, że wiele osób poszukuje alternatywnych produktów pozwalających zyskać więcej.  

Lokaty bankowe niestety od pewnego czasu przynoszą zbyt dużych zysków. Trzeba jednak dodać, że gdyby Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na obniżenie stóp procentowych, odsetki od depozytów byłyby jeszcze niższe. Choć na razie stopy pozostaną na wcześniejszym poziomie, nie można jednak wykluczyć obniżki w kolejnych miesiącach. Mogłyby natomiast zostać ścięte, gdyby nastąpiło wyraźne spowolnienie dynamiki wzrosty gospodarczego. Groźba wystąpienia deflacji czyni takie rozwiązanie coraz bardziej prawdopodobnym.

Obecnie średnie oprocentowanie lokat 3-miesięcznych wynosi 2,40%. W przypadku najlepszych depozytów o takim terminie bardzo trudno jest znaleźć ofertę dającą ponad 3%. W przypadku depozytów bez gwiazdek są takie tylko trzy (tabela 1.). Oczywiście możemy znaleźć takie, które dają nawet ponad 4%. Są to jednak długoterminowe lokaty (np. Santander, Bank Pocztowy), wymagające zamrożenia oszczędności na 2 lub 3 lata. Drugim sposobem na taki poziom oprocentowania są tzw. oferty jednorazowe. Polegają one na tym, że wysokie oprocentowanie (nawet do 5%) otrzymamy tylko jeśli lokatę zakładamy po raz pierwszy w danym banku. Niestety zwykle są one ograniczone krótkim terminem  (np. 2 miesiące) oraz sumą depozytu (np. do 10 000 zł). Zakładając kolejną lokatę np. po zakończeniu tej pierwszej otrzymamy już znacząco gorsze warunki.

Wyspecjalizowani w lokatach

Jeśli nie chcemy zamrażać swoich pieniędzy na kilka lat i wyczerpaliśmy już opcje lokat jednorazowych, to najwięcej uzyskamy w FM Banku. Obecnie oferuje on swoje produkty depozytowe za pośrednictwem platformy internetowej smartlokaty.pl. Ciekawe jest to, że to już trzeci bank, który tworzy oddzielny byt przede wszystkim po to, aby gromadzić depozyty. Pierwszy był BGŻ, który otworzył BGŻ Optimę. Podobna drogą poszedł pod koniec ubiegłego roku BOŚ, który uruchomił bossabank.pl. Teraz dołączyła do nich platforma smartlokaty.pl.

Więcej od FM Banku

Lokaty FM Banku od wielu miesięcy pozostają w czołówce naszych zestawień depozytów. Obecnie bank ten jest jednak płacić nawet jeszcze więcej niż dotychczas. Dla przykładu, w maju na półrocznym depozycie dawał 3,51%, a obecnie już 3,80%. Dzieje się tak zapewne ze względu na kłopoty, jakie przysporzyła mu Komisja Nadzoru Finansowego. Zmusiła ona głównego akcjonariusza do sprzedaży swoich udziałów. Zamieszkanie wokół banku z pewnością nie ułatwia przekonywanie Polaków do powierzania mu oszczędności. Oczywiście depozyty zgromadzone w FM Banku są objęte ochronę Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 000 euro. Wielu Polaków nie wie jednak o funkcjonowaniu BFG.

Alternatywy dla lokat mają się dobrze

Dla wielu oszczędzających odsetki jakie można uzyskać nawet na najlepszych lokatach wydają się zbyt niskie. Szukają więc alternatywnych rozwiązań stosunkowo bezpiecznych, ale dających szansę na wyższe zyski. W rezultacie pieniądze szerokim strumieniem płyną np. do funduszy inwestujących w obligacje. Popularnością cieszą się zwłaszcza fundusze obligacji korporacyjnych, do których od października 2013 r. co miesiąc napływa (saldo wpłat i wypłat) ponad 300 mln zł. Bardzo szybko rozchodzą się również obligacje oferowane przez duże firmy na rynku pierwotny. Dobrym przykładem jest tu niedawna emisja obligacji spółki Echo Investment. Już drugiego dnia złożono zapisy na docelową kwotę 50 mln zł, więc spółka skróciła termin ich przyjmowania.

Inną popularną alternatywą dla lokat bankowych są produkty strukturyzowane Dają one szansę na bardzo wysokie zyski, a jednocześnie zwykle gwarantują, że w najgorszym przypadku odzyskamy swoje pieniądze. W ich przypadku trzeba jednak rozważnie podejmować decyzje. Warto zwrócić uwagę nie tylko czy gwarancja kapitału jest pełna (100%) czy tylko częściowa (np. 80%), ale także  sprawdzać od czego zależą wyniki takiej inwestycji. Jeśli jest to już kolejna edycja takiego produktu warto też dowiedzieć się, jak radzą sobie poprzednie. 

10 najlepszych lokat bez gwiazdek na 3 i 6 miesięcy

3 m-ce

6 m-cy

smartlokaty.pl (FM Bank)

3,50%

smartlokaty.pl (FM Bank)

3,80%

BNP Paribas

3,25%

nowe środki

Meritum Bank

3,70%

nowe środki

Getin Online

3,20%

bossabank.pl (BOŚ)

3,60%

Meritum Bank

2,80%

Credit Agricole

3,30%

nowe środki

Euro Bank

2,80%

BOŚ

3,25%

Plus Bank

2,80%

Getin Online

3,20%

Inteligo

2,75%

mBank

3,00%

nowe środki

Bank Pocztowy

2,75%

Plus Bank

2,95%

Toyota Bank Polska

2,75%

Toyota Bank Polska

2,95%

Getin Noble Bank

2,60%

Euro Bank

2,90%

Średnia

2,40%

Średnia

2,67%

Tabela 1. Opracowanie: Expander Advisors

 

10 najlepszych lokat bez gwiazdek na 12 i 24 miesiące

12 m-ce

24 m-cy

smartlokaty.pl (FM Bank)

3,65%

Santander Consumer Bank

4,00%

Meritum Bank

3,50%

smartlokaty.pl (FM Bank)

3,95%

Getin Online

3,30%

Euro Bank

3,85%

zmienne

BGŻ Optima

3,20%

Bank Pocztowy

3,81%

Getin Noble Bank

3,20%

Meritum Bank

3,74%

zmienne

Euro Bank

3,10%

Alior Bank

3,70%

Inteligo

3,10%

Plus Bank

3,60%

Santander Consumer Bank

3,10%

BZ WBK

3,50%

Plus Bank

3,05%

Credit Agricole

3,50%

BZ WBK

3,00%

Millennium

3,50%

Credit Agricole

3,00%

Toyota Bank Polska

3,00%

Średnia

2,80%

Średnia

3,29%

Tabela 2. Opracowanie: Expander Advisors


Lokaty z oprocentowaniem 4% i większym

Bank

Oprocentowanie

Okres i opis oferty

Deutsche Bank

5,00%

– 2 miesiące
– dla nowych klientów otwierających  konto dbNET
Meritum Bank

5,00%

– 2 miesiące
– do 10 000 zł
– dostępna dla otwierających konto
Getin Online

4,50%

– 2 miesiące
– do 10 000 zł
– dla klientów jeszcze nie zakładali Lokaty na Start w Getin Online
Millennium

4,50%

– na 3 mies.
– dla posiadaczy Konta 360°
– zakładana przez aplikację mobilną
Santander Consumer Bank

4,20%

– 3 lata
Bank Pocztowy

4,00%

– 3 lata
Bank SMART

4,00%

– konto oszczędnościowe
BGŻ Optima

4,00%

– 3 miesiące
– dla nowych klientów otwierających konto
BZ WBK

4,00%

– od 10 000 zł
– okres od 3 do 12 miesięcy
Credit Agricole

4,00%

– 3 lata
Euro Bank

4,00%

– 3 lata
– internetowa
– od 10 000 zł

Tabela 3. Opracowanie: Expander Advisors