housKredyt hipoteczny to jedna z bardziej poważniejszych decyzji, przed którą stajemy. W szczególnie trudnej sytuacji są osoby młode. Oprócz podjęcia decyzji o zaciągnięciu kredytu musimy spełnić szereg warunków jej towarzyszących, które ostatecznie zadecydują o posiadaniu własnego lokum. Jednym z kluczowych punków przyznania kredytu przez bank jest wysokość posiadanego przez nas wkładu własnego. Mogłoby się wydawać, że ustalone w tym roku obligatoryjne posiadanie 10% wkładu nie jest zbyt wygórowaną poprzeczką jednak zamyka to drogę sfinansowania kredytem 100% wartości nieruchomości.

Maksymalną wysokość kredytu jaką możemy dziś uzyskać jest  kwota stanowiąca 90% wartości nieruchomości. Wynikiem takiej sytuacji jest fakt, że osoby nie posiadające żadnych oszczędności  (większości  ludzie młodzi) tracą szansę na zakup nieruchomości i własną niezależności.

Mieszkanie dla Młodych

I tutaj z pomocą przychodzi rządowy program Mieszkanie dla Młodych  Powstał on z myślą o ludziach, którym udzielany na preferencyjnych warunkach kredyt umożliwi sfinansowanie zakupu nieruchomości w 100%.  Dopłata do wkładu własnego  w MdM stanowi 10% dla osób nie posiadających potomstwa oraz 15% dla osób, które mają dzieci.  Jednak czy dofinansowanie wkładu otrzymanego z MdM pozwoli na zakup nieruchomości w całości?

Dopłata z MdM nie zawsze wystarczy na wkład własny

Analizując oferty kredytów hipotecznych okazuje się, że rządowa dopłata nie zawsze pokryje wysokość wymaganego przez bank wkładu własnego. Już dziś kredyt hipoteczny np. w Banku BPS udzielany jest w maksymalnej wysokości stanowiącej 80% wartości nieruchomości. Wynika z tego, iż bank wymaga posiadania minimum 20% własnego wkładu. Dla nas to oznacza jedno, nawet jeśli skorzystamy z dopłaty 15% czy 10% w programie MdM nie sfinalizujemy całkowitego zakupu wymarzonego mieszkania czy domu. W najlepszej wersji musimy posiadać oszczędności stanowiące 5%, a w najgorszej opcji 10% wartości kupowanej nieruchomości. Dodatkowym obwarowaniem jest fakt, że osoby nie posiadające potomstwa , ani oszczędności będą mogły kupić mieszkanie nie większe, niż 50 mkw gdyż przy większym metrażu część pieniędzy będą musiały wyłożyć z własnej kieszeni.

Duże nieruchomości

Nie zapominajmy również o tym, że wysokość dofinansowania wkładu własnego jest uzależniona nie tylko od posiadanego przez nas potomstwa. Czynnikiem, który wpływa na wysokość wsparcia jest również powierzchnia kupowanej nieruchomości. I tak w ramach programu MdM możemy kupić mieszkanie o maksymalnej powierzchni 85 mkw. lub dom do 110 mkw. Dopłata będzie jednak wypłacona jedynie dla 50 metrów kwadratowych. W tej sytuacji nawet kredyt udzielany w wysokości 90% wartości nieruchomości np. w BGŻ BNP Paribas lub BZ WBK nie skredytuje całości zakupu. Dopłata będzie wypłacona jedynie dla 50 mkw. pozostałą część musisz pokryć sam z własnych środków.

Dla przykładu zobaczmy ile powinniśmy posiadać wolnych środków aby móc sfinansować zakup domu o powierzchni 100 metrów kwadratowych. Nieruchomość opiewa na kwotę 500.000 zł. Korzystając z rządowego programu MdM możemy liczyć na dopłatę do wkładu własnego w wysokości 10% ale w naszym przypadku dostaniemy jedynie 25.000 zł. Dlaczego? Ponieważ ustawowo w programie MdM dofinansowanie wypłacane jest wyłącznie do 50 metrów kwadratowych. Bank udzieli nam kredytu w wysokości wynoszącej 90% wartości nieruchomości a więc 450.000 zł. Z prostej kalkulacji wynika, że braknie nam 25.000 zł na sfinalizowanie całkowitego zakupu wymarzonej nieruchomości. W związku z powyższym musimy być przygotowani na to, że brakującą kwotę uzupełnimy: z własnych oszczędności lub zaciągając kolejny kredyt gotówkowy.