menKredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Niestety to już jest niemożliwe! Dziś sfinansowanie zakupu nieruchomości w 100% jest faktem, który przeszedł do historii. Zgodnie z rekomendacją S naszym obowiązkiem jest posiadanie minimum 10% wkładu własnego. Od przyszłego roku planowane są zmiany, które spowodują, że wszystkie banki udzielające kredyty hipoteczne będą wymagały nie 10% a 20% wkładu własnego.

Dlatego jeśli już dziś planujemy sfinansować kredytem zakup własnych czerech kątów dobrze podjąć działania jeszcze w tym roku. Warunki pozwalające na uzyskanie kredytu hipotecznego będą korzystniejsze. Jeśli mamy sprecyzowany obiekt  marzeń, w którym chcielibyśmy zamieszkać dom, mieszkanie możemy zacząć od zorientowania się czy będzie nas na niego zwyczajnie stać. Pierwszą bardzo ważną sprawą braną pod uwagę w momencie ubiegania się o kredyt hipoteczny jest wycena nieruchomości. Stanowi ona koszt zakupu, który wraz z kosztami okołokredytowymi składać się będzie na wysokość udzielonego przez bank kredytu hipotecznego. Ważną rolę odegra tutaj nasza zdolność kredytowa. Bank na podstawie naszych regularnych dochodów oraz miesięcznych zobowiązań oceni naszą sytuację finansową i określi wysokość kredytu jaki maksymalnie moglibyśmy uzyskać. Dobrze więc spłacić obecne kredyty gotówkowe czy zamknąć rachunek kart kredytowych zanim zaczniemy ubiegać się o kredyt, gdyż takie zobowiązania znacznie obniżają naszą zdolności kredytową. Zadbać o to by nasza historia kredytowa była jak najlepsza i prawidłowa.

Drugim krokiem w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny jest wybranie oferty najkorzystniejszej dla nas oraz analiza kosztów kredytowych. Pod uwagę musimy wziąć oprocentowanie kredytu (w tym stałą marżę banku, która zadecyduje o wysokości spłacanych odsetek), prowizję, którą bank naliczy za udzielnie kredytu, obowiązek wykupienia ubezpieczenia przejściowego, ubezpieczenia  nieruchomości. I o ile powyższe koszty w większości przypadków skredytujemy, z wkładem własnym może nie być tak łatwo. Jak już wcześniej było wspominane ubiegając się o kredyt musimy posiadać 10% wkładu własnego. Przykładowo dla kredytu 300.000 zł musimy posiadać minimum 30.000 zł własnej gotówki. Za rok wymagana kwota wzrośnie do 60.000 zł. Taka kwota oszczędności może stanowić nie lada wyzwanie dla przeciętnej polskiej rodziny. Oczywiście możemy postarać się o sfinansowanie braku wkładu własnego dodatkowym kredytem gotówkowym ale musi pozwolić na to nasza zdolności kredytowa.

Dodatkowo od kwietnia obowiązuje rekomendacja U, która może zmienić sytuację kredytobiorców. Reguluje ona zasady oferowania przez banki ubezpieczeń, w tym tych sprzedawanych do tej pory wraz z kredytami hipotecznymi. Banki mniej na nich zarobią, więc będą chciały więcej zyskać dzięki podwyżkom marż.

Przeanalizujmy ofertę dostępnych na rynku kredytów hipotecznych i wysokości wymaganego wkładu własnego dla kredytu hipotecznego w kwocie 315.000 zł, którym sfinansujemy zakup nieruchomości o wartości 350.000 zł.

Bank Prowizja Marża Rata Okres Wymagany wkład własny
1. Deutsche Bank 0% – oferta promocyjna

od 1,59%

1375 zł

35 lat

10%

2. PKO BP 0% – oferta promocyjna

1,71%

1391 zł

35 lat

10%

3. mBank

0,00%-4,00%

od 1,60%

1400 zł

35 lat

10%

4. Bank Pocztowy

0,00%

od 2,30%

1495 zł

35 lat

10%

5. BNP Paribas

5,00%

od 2,00%

1411 zł

35 lat

10%

6. Raiffeisen Polbank 0% – oferta promocyjna

od 1,80%

1412 zł

30 lat

10%

7. BZ WBK 0% – oferta promocyjna

od 1,99%

1453 zł

30 lat

10%

8. Bank BPS

2,00%

od 2,19%

1474 zł

30 lat

10%

9. Bank BPH 1,88% – oferta promocyjna

od 0,85%

1109 zł

30 lat

20%

10. Bank ING

1,99%

od 2,15%

1306 zł

30 lat

20%