moneyOstatni okres dla naszych oszczędności nie był zbyt hojny. Nawet dla osób, które niewiele interesują się światem finansów ciągły spadek stóp procentowych stał się namacalnym faktem. I o ile dla zaciągniętych kredytów pozytywną informacją jest kolejna odnotowana obniżka tak dla oszczędzających to wiadomość, która zmusza do poważnego zastanowienia się na logiką lokowanych środków na lokacie bankowej, rachunku oszczędnościowym, polisach czy produktach strukturyzowanych.

Jak wiemy pierwsze spadki oprocentowania zauważono już 2012 r. Wtedy też pamiętne eldorado w oprocentowaniu lokat bankowych sięgające nawet 6% w skali roku odnotowało pierwsze załamanie stóp procentowych. Szczęśliwi Ci, którzy w tym okresie założyli długoterminową lokatę bankową. Dziś mogą cieszyć się wysokimi odsetkami wypracowanymi przez kapitał w okresie minimum dwóch, trzech lat i gratulować sobie dobrego wyboru.

Oprocentowanie dziś       

Z dniem 08.10.2014 r planowana jest kolejna obniżka stóp procentowych. Co się z tym wiąże? Kolejna obniżka lokat bankowych, do której banki są już przygotowane. Ekonomiści prognozują, że jeszcze w tym roku stopy procentowe mogą spaść o 0,75 p.p., a w I kwartale 2015 r. mogą być nawet o 1 p.p. niższe niż obecnie. Powyższe zmiany odnotowywane w tak szybkim tempie spowodują to, iż drugi kwartał 2015 r zaksięguje średnie oprocentowanie dla depozytów rocznych niższe niż 2% (obecnie 2,62%).

Jaka jest recepta na to by nasze oszczędności zarabiały jak najwięcej? Analizując dane historyczne i obecną sytuację na rynku najlepszym rozwiązaniem odnoszącym się do lokaty bankowej jest założenie jej na długi okres i zamrożenie środków na minimum dwa, trzy lata. Szukając najwyższego oprocentowania w depozycie trzyletnim (4% w skali roku) znajdziemy je w Banku Pocztowym oraz Euro Banku, na okres dwóch lat najwyższą stawkę oprocentowania odnotujemy w Banku Pocztowym na Lokacie „Coraz Więcej”, średnio 3,81% w skali roku, dla lokaty rocznej najwyższe oprocentowanie bo, aż 3,7% w skali roku znajdziemy w Meritum Banku.

Jednak zablokowanie własnych środków na okres co najmniej dwóch lat może nie być najlepszym rozwiązaniem dla wszystkich. Dlatego musimy poszukać alternatywy, która będzie dopasowana do naszych potrzeb. W ofertach z krótszym okresem umownych najwyższe oprocentowanie uzyskamy na lokacie 6-miesięcznej w Meritum Banku (3,6% w skali roku), na lokacie 3-miesięcznej w Banku Smart (3,5% w skali roku).

Oczywiście porównując oferty banków znajdziemy depozyty, których stopa zwrotu przekracza 4% w skali roku. Jednak są to oferty przeznaczone na przykład dla nowych klientów banku, dla nowo lokowanych środków, dla osób posiadających rachunek osobisty w banku i zazwyczaj są to depozyty krótkoterminowe. Dla przykładu w Deutsche Banku i Meritum Banku można znaleźć oferty z oprocentowaniem 5% w skali roku. Mogą z nich jednak skorzystać wyłącznie klienci, którzy otworzą w banku rachunek rozliczeniowy. W rezultacie oferta jest niedostępna dla starych klientów, a nowi mogą z niej skorzystać tylko raz. Co więcej, czas trwania tych lokat wynosi zaledwie 2 miesiące. W obecnej sytuacji lepszym rozwiązaniem wydaje się wybór oferty na dłuższy okres, nawet jeśli oprocentowanie będzie niższe.

Alternatywa dla lokat

Lokata bankowa nie jest jedynym produktem depozytowym, na którym w spokojny sposób możemy pomnażać swoje oszczędności. Ostatnio na popularności zyskują bezpieczne grupy funduszy inwestycyjnych np. fundusze obligacji skarbowych (przynoszące zwrot zbliżony do lokaty bankowej), bardziej ryzykowne fundusze inwestujące w obligacje emitowane przez przedsiębiorstwa, zwłaszcza te lokujące aktywa choćby częściowo na zagranicznych rynkach (proponujące zysk o wiele większy niż lokata bankowa) czy ostatnio bardzo popularne produkty strukturyzowane. Ostatnia grupa może osiągnąć najwyższe zyski z pozostałych lecz może przynieść najwyższe straty ponieważ poziom zysku struktury po części uzależniony jest od notowań funduszy inwestycyjnych. A historia uczy jednego: każdy większy zysk idzie w parze z większym ryzykiem. Warto więc świadomie i mądrze ulokować własne oszczędności by zysk przynosił oczekiwane przez nas założenia i nie spędzał nam snu z powiek gdy spadają giełdowe indeksy.

10 najlepszych lokat bez gwiazdek na 3 i 6 miesięcy

3 m-ce

6 m-cy

Bank Smart

3,50%

Meritum Bank

3,60%

Getin Online

3,30%

Bank Smart

3,40%

Meritum Bank

3,00%

Getin Online

3,40%

Plus Bank

2,90%

bossabank.pl

3,35%

Euro Bank

2,80%

Plus Bank

3,25%

Inteligo

2,75%

Bank Pocztowy

3,25%

Bank Pocztowy

2,75%

Raiffeisen Polbank

3,00%

Toyota Bank Polska

2,75%

Toyota Bank Polska

2,95%

BGŻ Optima

2,50%

Euro Bank

2,90%

Millennium

2,25%

Inteligo

2,80%

Opracowanie własne Expander Advisors

 

10 najlepszych lokat bez gwiazdek na rok i 2 lata

12 m-cy

24 m-ce

Meritum Bank

3,70%

Bank Pocztowy

3,81%

Getin Online

3,50%

Plus Bank

3,40%

Euro Bank

3,10%

Toyota Bank Polska

3,40%

BGŻ Optima

3,00%

Santander Consumer Bank

3,40%

Inteligo

3,00%

Alior Bank

3,30%

Plus Bank

3,00%

Inteligo

3,30%

Toyota Bank Polska

3,00%

Euro Bank

3,25%

Santander Consumer Bank

3,00%

Millennium

3,20%

BOŚ

2,80%

BGŻ Optima

3,00%

Alior Bank

2,70%

BZ WBK

3,00%

Credit Agricole

3,00%

mBank

3,00%

Opracowanie własne Expander Advisors