zwiazekZwiązek na całe życie! Kojarzy się nam z jednym – wyborem odpowiedniego partnera, z którym przeżyjesz trochę wspólnych lat. Podobnie wygląda sytuacja w momencie realizacji naszych marzeń o własnym mieszkaniu czy domu rodzinnym. Dla większości z nas jedynym źródłem finansowania zakupu nieruchomości jest kredyt. A kredyt hipoteczny to nie szybka pożyczka gotówkowa spłacana w ciągu 12 – 36 miesięcy tylko długoterminowe zobowiązanie, które połączy nas z bankiem na najbliższych kilkanaście lat.

Jak w życiu bywa poważne decyzje podejmowane przez nas powinny zostać dobrze przemyślane. Do nich należy między innymi zakup mieszkania czy domu. Jeśli mamy obrany obiekt marzeń, który powiąże nas z danym miejscem przynajmniej na  jakiś czas musimy pomyśleć o formie finansowania. Najłatwiej i najprościej zakupu nieruchomości dokonać z własnej gotówki. Ale tylko nieliczni posiadają oszczędności rzędu 200.000 zł czy 300.000 zł by móc zrealizować zakup od ręki. Pozostała grupa osób musi poszukać rozwiązania w innej formie. I tutaj z pomocą przychodzi kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, które pozwala nam sfinansować konkretny cel. Udzielany jest przez bank na zakup: mieszkania z rynku pierwotnego, rynku wtórnego, domu, działki oraz modernizację czy remont danej nieruchomości. W zamian za pożyczoną gotówkę bank staje się właścicielem nieruchomości do momentu jego całkowitej spłaty.

Wartość nieruchomości (określona na podstawie wyceny rzeczoznawcy) oraz nasza zdolność kredytowa decyduje o wysokości kredytu, którą możemy otrzymać. Ustalana jest indywidualnie na podstawie naszym miesięcznych dochodów, zobowiązań, kosztów życia codziennego, wieku, naszej sytuacji społecznej. Dlatego dobrze jest przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny spłacić dotychczasowe zadłużenia.

Kredyt hipoteczny i jego spłata wgryzie się w nasze finanse jak comiesięczna opłata za rachunki czy media, stanie się zwykłą codziennością. Dlatego wybierając kredyt „na całe życie” wybierzmy ten, który będzie dla nas najmniej kosztowny. Na spokojnie przeanalizujmy ofertę kredytu mieszkaniowego co najmniej kilku banków. Koszt kredytu to oprocentowanie, prowizja naliczana za udzielnie kredytu, ubezpieczenia: niskiego wkładu, pomostowe (do czasu wpisu banku w hipotekę), ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie oraz koszty wyceny nieruchomości.

Oprocentowanie kredytu to odsetki, które musimy zapłacić za pożyczoną nam kwotę. Stanowią one najwyższy koszt rozłożony w czasie. Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się zmienna stawka WIBOR (dla kredytu w PLN) oraz stała marża banku. To ona decyduje o wysokości naszej raty i jest indywidualnie ustalana przez każdy bank. Dlatego na tym polu powinniśmy szukać ofert z najniższą proponowaną przez bank marżą i zwrócić uwagę na to czy marża jest stała przez cały okres kredytowania czy ulega podwyższeniu na przykład po 5 latach spłaty. Dodatkowo powinniśmy zorientować się  czy istnieje szansa na obniżenia marży kredytu poprzez założenie rachunku osobistego czy otwarcie karty kredytowej. Jeśli tak, zróbmy wszystko by marża naszego kredytu była jak najniższa bo może okazać się, że rachunek osobisty możemy zamknąć zaraz po podpisaniu umowy kredytowej a nasza rata będzie niższa o kilkanaście złoty.

Prowizja naliczana za udzielnie kredyt jest opłatą jednorazową. Zwykle jest to stawka procentowa liczona od kwoty kredytu. Może być kredytowana lub płatna w gotówce. Jeśli mamy środki lepiej sfinansować ją od razu niż podwyższać koszt przyznanego nam kredytu. Często zdarza się, że w ramach promocji i spełnieniu warunków określonych przez bank (na przykład wykupienie ubezpieczenia na życie) prowizja może zostać obniżona do 0 zł.

Pozostałe koszty okołokredytowe to ubezpieczenia: niskiego wkładu, pomostowe (do czasu wpisu banku w hipotekę), ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie oraz koszty wyceny nieruchomości. Są to opłaty stałe, z reguły kredytowane i nie podlegające negocjacji. Musisz być na nie zwyczajnie przygotowany. Dobrą stroną wyżej wymienionych wydatków jest to, że wycenę czy ubezpieczenie nieruchomości można uzyskać od niezależnych instytucji, nie musisz decydować się na ofertę banku w danej dziedzinie.

Podsumowując: kredyt hipoteczny nie jest łatwą ale często jedyną opcją, która pozwoli nam zamieszkać we własnym mieszkaniu i stać się zwyczajnie niezależnym. Musimy się tylko do tego przygotować i dobrze przekalkulować wszystkie koszty, które zadecydują o wysokości spłacanej przez nas raty kredytowej.